ローン返済シミュレーター　金利が上がったら毎月いくら増えるか

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金利が0.5%違うと、総額はいくら変わるか

借入4,000万円・35年・元利均等で計算した表です。金利0.5%の差が、総額で400万円前後の差になります。

金利	毎月の返済	総返済額	うち利息
0.5%	103,834円	43,610,343円	3,610,343円
1.0%	112,914円	47,423,997円	7,423,997円
1.5%	122,474円	51,438,986円	11,438,986円
2.0%	132,505円	55,652,145円	15,652,145円
2.5%	142,998円	60,059,196円	20,059,196円
3.0%	153,940円	64,654,832円	24,654,832円

0.5%と3.0%を比べると、毎月の返済で5万円、総額では2,100万円の差です。借入額そのものより、金利のほうが総額を左右します。

変動金利の人がいちばん知りたいこと

いま日本の長期金利は上がっています。2026年9月2日には10年国債の利回りが3.006%をつけ、1996年9月以来、およそ30年ぶりの3%台になりました。

とはいえ、変動で借りている人にとって「上がったらいくらになるのか」を知っておく価値は変わりません。このツールの「途中で金利が変わる場合を見る」にチェックを入れると、その時点の残高で返済額を組み直して計算します。

シナリオ（4,000万円・35年）	毎月の返済	総返済額
ずっと0.5%	103,834円	43,610,343円
11年目から2.5%	103,834円 → 131,338円	51,861,581円 +8,251,238円
最初から2.5%	142,998円	60,059,196円

最初から2.5%で借りるより、途中から上がるほうが総額は小さくなります。低金利の期間に元金が減っているためです。ただし毎月の負担は途中で跳ね上がります。総額よりも、その時点で払えるかどうかが問題になります。

5年ルールと125%ルール

変動金利には、返済額の急増を抑える仕組みを設けている商品があります。

仕組み	内容	注意
5年ルール	金利が上がっても、返済額は5年間変わらない	返済額の内訳が変わるだけ。利息の割合が増え、元金が減りにくくなる
125%ルール	見直し後の返済額は、それまでの125%が上限	払いきれなかったぶんは消えない。未払利息として残り、最後にまとめて請求されることがある

繰上返済はどれくらい効くか

繰上返済で減るのはその先に払うはずだった利息です。早い時期ほど効きます。残高が大きいうちのほうが、利息の計算対象が大きいからです。

繰上返済（4,000万円・35年・0.5%）	期間の短縮	減る利息
10年目に300万円	2年8か月	377,078円

金利0.5%だと、300万円の繰上で減る利息は約38万円です。同じ300万円を年3%で運用できるなら、繰り上げないほうが有利になる可能性があります。

繰上返済は「金利を確実に払わずに済む」という運用。利回りは、そのローンの金利と同じ。

金利	繰上返済で得られる実質利回り	判断
0.3〜0.7%	同率	投資に回すほうが期待値は高い（ただし確実ではない）
1.5〜2.0%	同率	拮抗する。手元資金の余裕で決める
3%以上	同率	繰上返済が有利になりやすい。確実に得られるため

元利均等と元金均等

	元利均等	元金均等
毎月の返済額	ずっと同じ	最初が多く、だんだん減る
元金の減り方	最初は遅い	一定のペースで減る
総返済額	多い	少ない
向いている人	家計を一定にしたい人	当初の負担に耐えられる人
扱い	住宅ローンの標準	選べない金融機関もある

総額だけ見れば元金均等が有利ですが、当初の返済額が大きくなります。このツールの返済方式を切り替えると、毎月の額と総額の両方が変わります。

借りていい額の目安

このツールは「借りたらいくら払うか」を出すもので、「いくらまで借りていいか」は出しません。判断のしかたを置いておきます。

指標	目安	意味
返済負担率	手取りの20〜25%以内	年収ではなく手取りで見る。金融機関の審査基準（年収の30〜35%）より厳しく取る
金利上昇の耐性	金利+2%でも払えるか	変動で借りるなら必須の確認。このツールで試せる
修繕費	毎月1〜2万円を別に積む	マンションの修繕積立金は上がっていく
生活防衛資金	頭金に全部使わない	生活防衛資金は残しておく