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登録不要。始める年齢と毎月の金額を動かすだけです。
18歳のときにいくらになるか、年60万円・総額600万円の上限に収まるか、大学の費用に足りるかを同時に判定します。
0歳から18歳まで、こどもNISAの枠（年60万円・総額600万円）をフルに使うなら月およそ27,700円。年5%で運用できたと仮定すると、18歳時点で約1,000万円になります。
ただし600万円は「無理に埋めるもの」ではありません。私立大学4年の費用が約474万円、国立4年が約243万円なので、月1〜1.5万円でも、目的の多くは達成できます。下のツールで自分の数字を入れてみてください。
こどもNISA 積立シミュレーター
始める年齢と毎月の金額を動かすと、18歳の時点でいくらになるかと、年60万円・総額600万円の上限に収まるかを同時に判定します。
※ 手数料・税金・分配金は考慮しない概算です。運用の成果を保証するものではありません。 上限の判定は簿価（買った金額）ベースで、値上がり分は上限に含みません。
このツールが計算していること
やっていることは単純です。毎月の積立を、想定利回りで18歳まで複利運用したときの将来価値（毎月末に積み立てる期末払いの年金終価）を出しています。
そのうえで、こどもNISA特有の3つの制約を同時に見ています。
| 見ているもの | 判定の中身 |
|---|---|
| 年60万円の枠 | 毎月の積立額 × 12 が60万円を超えていないか。月50,000円だと年60万円を超えるので、超過分は課税口座になります。 |
| 総額600万円の上限 | 積み立てた元本の合計（簿価）が600万円を超えていないか。値上がりした分は上限に含まれないので、判定は「自分で出した金額」だけで行います。 |
| 学費との距離 | 18歳時点の合計が、選んだ進路の費用に届くか。届かない場合は、月あといくら必要かを出します。 |
月いくら積めばいいのか — 3つの目安
金額の決め方に正解はありませんが、考え方の軸は3つあります。
① 枠をフルに使う：月27,700円
0歳から18歳までの216か月で600万円を埋めるなら、月27,777円。端数を整えて月27,700円が目安です。ただしこれは共働きでも軽くない金額で、親自身のNISA（年360万円・総額1,800万円）を後回しにしてまでやることではありません。
② 児童手当をそのまま回す：月10,000〜15,000円
児童手当は3歳未満が月15,000円、3歳から高校生年代までが月10,000円（第3子以降は月30,000円）。これをそのまま積み立てに回すやり方です。家計から新しく出すお金がゼロなので、いちばん続きます。
0歳から18歳まで児童手当だけを積み続けると、元本は約234万円。年5%なら18歳で約370万円。国立大学4年分（約243万円）は十分に超えます。
③ 学費から逆算する：目標額を決めてから割る
いちばん現実的なのはこれです。「私立文系4年で474万円」と決めてから、それを18年で割って月額を出す。シミュレーターの下にある進路ボタンが、この逆算をやっています。
始める年齢で、必要な月額はどれだけ変わるか
こどもNISAは18歳で自動的に大人のつみたて投資枠へ移ります。つまり使える期間は「18 − 始める年齢」年で固定です。遅く始めるほど、同じ金額に届かせるための月額は増えます。
| 始める年齢 | 18歳までの月数 | 600万円を埋めるための月額 | 年60万円の枠に収まるか |
|---|---|---|---|
| 0歳 | 216か月 | 約27,700円 | 収まる |
| 3歳 | 180か月 | 約33,300円 | 収まる |
| 6歳 | 144か月 | 約41,700円 | 収まる |
| 10歳 | 96か月 | 約62,500円 | 超える（年75万円） |
| 12歳 | 72か月 | 約83,300円 | 超える（年100万円） |
600万円という上限は、実質「早く始めた人だけが使える枠」になっている。ただし埋めきることが目的ではない。
出口 — 学費はいくらかかるのか
シミュレーターの目標額に使っている数字の出どころです。文部科学省の調査にもとづく、大学4年間の費用の目安になります。
| 進路 | 入学料 | 授業料など（4年分） | 合計の目安 |
|---|---|---|---|
| 私立大学（平均） | 約24万円 | 約450万円 | 約474万円 |
| 国立大学（標準額） | 約28万円 | 約215万円 | 約243万円 |
| 私立・初年度のみ | 約24万円 | 約124万円 | 約148万円 |
注意したいのは、これが授業料と入学料だけだという点です。下宿するなら家賃と生活費が別にかかり、医歯薬系や理工系は上の数字を大きく超えます。シミュレーターの結果に届いたからといって「足りる」とは限りません。
注意点 — このツールで分からないこと
シミュレーターは複利計算をしているだけで、次のことは分かりません。
| 分からないこと | 実際に起きること |
|---|---|
| 本当の利回り | 年5%は「均して5%」であって、毎年5%増えるわけではありません。18年のうちに30%下がる年もありえます。 |
| 使うときの相場 | 18歳で下落局面に当たると、目標額に届かないまま取り崩すことになります。出口の2〜3年前から現金比率を上げる、という調整が要ります。 |
| インフレ | 18年後の474万円は、いまの474万円と同じ価値ではありません。学費自体も上がる可能性があります。 |
| 家計の変化 | 18年は長い。転職・病気・住宅購入で積立を止める時期が来る前提で、止めても困らない金額から始めるのが安全です。 |
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よくある質問
- こどもNISAは月いくら積み立てればいいですか？
枠をフルに使うなら月約27,700円（0歳から18歳で600万円）です。ただし児童手当をそのまま回す月10,000〜15,000円でも、年5%で運用できれば18歳時点で約370万円になり、国立大学4年分（約243万円）は超えます。親自身のNISAを後回しにしてまで満額にする必要はありません。
- 月50,000円積み立てるとどうなりますか？
年間60万円を超えるため、超過分はこどもNISAの枠に入りません。年60万円＝月50,000円がちょうど上限で、これを超えた分は課税口座での買い付けになります。
- 10歳から始めても600万円は埋まりますか？
埋まりません。年60万円の枠があるため、10歳から18歳までの8年間で使えるのは最大480万円です。600万円を使い切れるのは、実質10歳より前に始めた場合だけです。
- 値上がりした分も600万円の上限に含まれますか？
含まれません。上限は簿価（買った金額）で判定されるため、600万円分を買い付けたあとに値上がりしても、超過にはなりません。
- 18歳になったらどうなりますか？
手続きなしで大人のつみたて投資枠に自動的に移行します。非課税期間は無期限です。ジュニアNISAのようなロールオーバー手続きは不要です。
- シミュレーターの利回りは何%にすればいいですか？
正解はありませんが、全世界株式のインデックスの長期実績を意識するなら3〜5%程度がひとつの目安です。高い数字を入れるほど結果は良く見えますが、それは前提を変えているだけで、実現可能性が上がるわけではありません。
本記事および本ツールは公開情報にもとづく個人の解説であり、特定の金融商品の売買を推奨するものではありません。試算は概算であり、運用成果を保証するものではありません。こどもNISAは2025年12月に閣議決定された税制改正大綱に示された段階の制度で、細目は今後変わる可能性があります。実際のご判断は金融庁・各金融機関の最新の公式情報をご確認のうえ、ご自身の責任でお願いいたします。
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