NISAのクレカ積立は有利か — 月10万円時代の損得と、確認すべき5項目

投資信託の積立は、銀行引落のほかクレジットカード決済を選択できる証券会社がある。同一商品を同一金額で購入するのであれば、ポイント還元の分だけカード決済が有利になる。

これは投資判断の巧拙とは無関係な、純然たる事務手続きの問題である。だからこそ最初に処理しておく価値がある。

上限は月 10 万円 — つみたて投資枠と一致する

Fig. クレカ積立の上限と還元

クレカ積立の上限は月 10 万円へ引き上げられた。つみたて投資枠は年 120 万円、すなわち月 10 万円であるから、つみたて投資枠は全額をカード決済で充当できる計算になる。

還元率	月 3 万円	月 5 万円	月 10 万円
0.5%	1,800 pt	3,000 pt	6,000 pt
1.0%	3,600 pt	6,000 pt	12,000 pt
2.0%	7,200 pt	12,000 pt	24,000 pt
3.0%	10,800 pt	18,000 pt	36,000 pt

申込前に確認すべき 5 項目

1. 年会費と還元率の均衡高還元のカードには年会費を伴うものが多い。「年間ポイント − 年会費」で評価しなければ、率のみを見て実質的に損をする。積立額が小さいほど年会費の相対的な重みは増す。
2. 還元率が頻繁に改定される前提を置くクレカ積立の還元条件は各社が繰り返し見直している。現行の還元率が継続するという前提で年会費の高いカードを選ぶのは合理的でない。申込時点の公式情報を確認すること。
3. カードのランクによる条件差同一の証券会社であっても、一般・ゴールド・プラチナで還元率は段階的に異なる。加えて「年間利用額が一定以上」といった付帯条件が課される場合がある。
4. 買付日が指定できない場合があるカード決済による積立は買付日が固定されていることがある。給与日との関係、引落日を把握していないと残高不足で決済が成立しない。
5. 保有残高に対するポイントとは別制度である「買付時のポイント」と「保有残高に応じて付与されるポイント」は別個の制度である。両方を備える証券会社もあるため、合算して比較すると差が明確になる。

ただし本質は「何を、いくら積み立てるか」にある

念のため付言しておく。クレカ積立により得られるのは年間で数千から数万ポイント程度である。これに対し、信託報酬の差や積立額そのものが長期の結果に及ぼす影響は桁が異なる。

還元率の小数点以下を比較する熱意の十分の一でも信託報酬に向ければ、桁の違う差が出る。

ファンド選択の基準は「eMAXIS Slim はなぜ定番とされるのか」に、枠の使い分けは「つみたて投資枠と成長投資枠の違い」にそれぞれ整理した。

よくある質問

出典

• 金融庁「NISAを知る」（つみたて投資枠の年間投資枠）
• 各証券会社・カード会社の公式案内（還元率・上限額は改定されるため申込時に要確認）

本記事は公開情報にもとづく個人の解説であり、特定の金融商品の売買を推奨するものではありません。制度・手数料・ポイント還元の条件は改定されることがあります。実際のご判断は必ず金融庁・各運用会社・各証券会社の最新の公式情報をご確認のうえ、ご自身の責任でお願いいたします。