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金額の目安を探すより、数字を動かしてみるほうが早い。
毎月の積立額・年数・想定利回りを変えると、結果がその場で変わる。複利がいつから効き始めるかを確認してほしい。
積立額をいくらにするか迷ったとき、他人の平均を調べても答えは出ない。自分の数字を入れて、結果を見たほうが早い。
下のスライダーを動かすと、元本と運用益の内訳がその場で計算される。
数字を動かすと分かること
① 複利は後半に効く
期間のスライダーを 10 年、20 年、30 年と動かしてみてほしい。運用益の伸び方が加速するのが分かる。
前半は元本がほとんどを占め、後半になるほど運用益の比率が上がる。「早く始めたほうがいい」と言われるのは、この後半部分を長く確保できるからである。
② 利回りより期間と金額のほうが効く場面がある
利回りを 3% から 5% に上げたときと、期間を 5 年延ばしたときで、結果を比べてみてほしい。
前者より後者のほうが効く場合がある。利回りは自分で決められないが、期間と金額はある程度自分で決められる。動かせる変数に集中するほうが合理的である。
③ 想定利回りは控えめに置く
利回りのスライダーを 8% にすれば、結果は魅力的な数字になる。しかしその数字が実現する保証はどこにもない。
参考として、公的年金を運用する GPIF の実績は市場運用開始以降で年率 4.67% である（詳細はGPIFの資産配分）。株式と債券を半分ずつ持った場合の長期実績がこの水準だと考えると、置くべき数字の見当はつく。
シミュレーターは未来を予測する道具ではない。「この金額を続けたら、こういう規模になる」という感覚を持つための道具である。
計算式について
使っているのは積立の複利計算（年金終価係数）である。
| 記号 | 意味 |
|---|---|
| m | 毎月の積立額 |
| n | 積立回数（年数 × 12） |
| i | 月利（年率 ÷ 12） |
| 合計 | m ×（(1 + i)ⁿ − 1）÷ i |
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よくある質問
- 積立シミュレーターの想定利回りは何%に設定すべきですか？
- 控えめに置くことを推奨します。参考として、公的年金を運用するGPIFの市場運用開始以降の実績は年率4.67%です。株式と債券を半分ずつ持った長期実績がこの水準だと考えると、目安になります。
- この計算に手数料や税金は含まれていますか？
- 含まれていません。信託報酬・売買手数料・税金を考慮していない概算値です。実際の手取りはこれより少なくなります。
- 毎年同じ利回りで増えるのですか？
- いいえ。実際の相場は年によって大きく変動します。この計算は年率が一定だった場合の理論値であり、実際の推移とは異なります。
- 複利はいつから効き始めますか？
- 期間のスライダーを動かすと分かりますが、運用益の比率は後半になるほど高まります。前半は元本が大半を占めるため、効果を実感しにくい期間が続きます。
本記事は公開情報にもとづく個人の解説であり、特定の金融商品の売買を推奨するものではありません。制度・手数料・ポイント還元の条件は改定されることがあります。実際のご判断は必ず金融庁・各運用会社・各証券会社の最新の公式情報をご確認のうえ、ご自身の責任でお願いいたします。
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